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蔡依琳V杨培安回答完毕！

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毕业论文中国影子银行(如何看待中国当代的影子银行1000字论)

1.如何看待中国当代的影子银行1000字论

关于影子银行的风险与规模的讨论，近日再次成为业内各方关注的话题。

有研究测算“中国式”影子银行的规模已经超过20万亿元，也有人将其视为中国金融业潜在的“头号”风险。到底该如何看待“中国式”影子银行的发展？其实，对于影子银行的发展现状，要一分为二地辩证看待，既不能谈虎色变，简单认为其是传递金融风险，引发金融危机的罪魁祸首，也不能任其过度自由发展、肆意扩张，而应在相关监管框架下，通过相关制度建设与金融领域的改革，有效引导影子银行创新发展，为实体经济发展服务。

作为金融创新的产物和结果，影子银行对经济金融发展具有重要的意义和影响。金融发展史就是一部不断创新的历史，影子银行的快速发展也不例外。

由于大量的融资需求无法在银行渠道得到满足，不得不寻求其他的融资方式，影子银行应时而出，这一创新的结果或手段，在一定程度上补充了正规体系对金融服务提供的不足。从美国情况看，在过去20年中，伴随着经济的不断增长，人们对于信贷的需求与日俱增，美国的影子银行也相应地迅猛发展，并与商业银行一起成为金融体系中重要的参与主体。

现在，影子银行的规模日益膨胀，金融稳定委员会（FSB）此前的报告认为，截至2011年，全球影子银行的规模已高达67万亿美元，较2002年增长了41万亿美元。尽管各界对于影子银行高度重视，但对这一新生事物的定义与范围的识别，尚存分歧。

2011年，金融稳定理事会从广义和狭义两个层面对影子银行进行了定义。广义的“影子银行”是指在传统银行体系之外涉及信用中介的活动和机构；狭义的“影子银行”是指可能引起系统性风险和监管套利的非银行信用中介机构。

在银监会2011年年报中，对照金融稳定理事会的定义，银监会认为，目前在监管范围的非银行金融机构并不属于影子银行的范畴。但社科院金融研究所金融重点实验室主任刘煜辉认为，我国的影子银行包含两部分，一部分主要包括银行业内不受监管的证券化活动，以银信合作为主要代表，还包括委托贷款、小额贷款公司、担保公司、信托公司、财务公司和金融租赁公司等进行的“储蓄转投资”业务；另一部分为民间金融市场，主要包括地下钱庄、民间借贷、典当行等。

或许正是由于定义上的差别，以及由此带来的统计困难或差异，影子银行的规模到底有多大，也并没有较为准确的数字。在此前十八大新闻中心集体采访活动时，央行行长周小川表示，我们的“影子银行”的性质和规模比发达国家的小得多。

即便如此，业内对此依然有多种“版本”估算。如美国一家研究公司认为，中国影子金融的融资规模大约为20万亿元人民币。

而国内券商研究机构海通证券近日测算，我国影子银行规模大致在28。8万亿元。

刘煜辉则匡算认为，所谓的“中国式”影子银行的规模估计在25万亿元以上。无论如何，“中国式”影子银行的快速扩张，已经成为不争的事实。

这一现实的背后，既有近几年中国经济抵御危机发展的原因，也有金融业亟待改革的内在需要。一方面，从2009年积极应对金融危机以来，影子银行的发展进入膨胀期，究其原因，在于数万亿投资所带来的大量融资需求，以及“制造业危机”导致部分资金流出实业，脱实向虚。

另一方面，则是金融领域内在的问题。瑞银中国首席经济学家汪涛近日表示，除了金融创新和监管套利等常规因素外，还存在着一些当前中国金融体系和货币政策模式下所特有的因素，说到底，造成影子银行快速发展的关键原因之一是各项政策目标以及各种政策工具之间的错配和冲突。

金融创新与金融风险历来是一对孪生兄弟。在此前由美国次贷危机引发的全球国际金融危机中，影子银行就扮演了重要的导火索角色。

正是由于影子银行比传统银行增长更加快速，并游离于监管体系之外，累积了相当大的金融风险。银监会在年报专栏中如此介绍：影子银行导致系统性风险的因素主要包括期限转换、流动性转换、不完全的信用转移和高杠杆等四个方面；监管套利是指由于对银行和影子银行监管尺度不一致，导致影子银行业务大量开展和金融体系风险积累。

日渐膨胀的“中国式”影子银行，尽管说其规模较小，并且基本在监管之内，但对于其隐藏的风险，并不能视而不见。此前，世界货币基金组织（IMF）发布的《全球金融稳定报告》就提示中国关注影子银行问题，因为这有可能把风险转嫁给银行。

银监会主席尚福林在2011年年报致辞中也指出，要持续加强银信合作和表外业务等领域风险防范，不断加强银行业与“影子银行”、民间融资之间的“防火墙”建设。近日银监会副主席王兆星同样表示，影子银行的快速发展和扩张，带来了风险的严重积累，一旦发生失控也完全可能会形成系统性的风险，甚至会威胁到整个银行体系以及整个金融体系的安全。

显然，如何引导影子银行规范发展，既要使其成为支持实体经济发展的重要力量，又要有效控制风险，防范系统性风险发生，成为金融业不可回避的重要话题。业内人士建议，首先，要加强对影子银行的识别和分类，对其进行综合统计和有效监管。

要立足实际，对“影子银行”的内涵、功能、规模、结构、风险等方面加。

2.如何看待我国影子银行问题

从中国的情况看，中国经济持续平稳较快发展，取得了令人瞩目的成绩，金融体系在促进经济增长方面发挥了重要作用。

尤其是中国的融资结构以间接融资为主，银行业更是金融支持实体经济发展的主力军，让银行健康、有能力服务实体经济就显得非常重要。为此，中国政府实施了大型商业银行改制上市等一系列重大金融改革，通过建立健全公司治理，加强内部控制和风险管理，使得金融业服务实体经济与社会发展的能力和国际竞争力不断提升，抗风险能力显著增强，为中国经济发展提供了有利支持。

所以必须致力于保持银行及整个金融体系的健康，这是向经济提供可持续金融资源和服务的重要基础。通过对历史的观察，我们发现一个带有普遍性的现象，在一些时期银行业发展得特别快，其资产、盈利等各项指标均快速增长，甚至明显快于同期经济发展水平，然而金融风险往往随之而来，我们要警惕银行业这些表面成绩下可能隐藏的风险和危机。

在承认银行是企业，也像一般企业有追求盈利和创新的要求的同时，还要重视银行不同于一般企业的特征。银行是在竞争性领域内提供准公共产品，具有为整个经济、各个行业、企业以及个人提供基本的、必要的金融服务的性质，因此银行不能脱离实体经济自我发展。

如果银行创造出很多令人眼花缭乱的产品，绝大多数人看不懂，且仅在金融体系内部制造需求，却成为银行利润主要来源时，我们就应该对可能潜藏的风险及其对未来经济社会的影响加以关注和评估。判断银行业是否健康可持续发展，除充足的资本、安全的资产和较高的收益等从银行自身的角度来评判的标准外，还应站在更加宏观的层面评估银行业的发展与实体经济发展是否相匹配，即银行业务是否立足于有效地促进经济持续健康平稳发展。

作为监管当局，应该平衡好银行业务发展、风险防控、盈利水平、社会贡献等目标。影子银行现象可以被视为一个具有典型意义的案例。

影子银行本身是反监管和业务竞争的产物，它们的快速发展在很多情况下是监管套利驱动。但我们不能因为其监管套利行为而采取简单否定的态度，而应该进行多方面的分析，加于综合把握，然后再考虑哪种监管思路和举措最合适、最需要。

我认为，一是要分析业务的合理性，即具体业务与实体经济的关系，是确实有实体经济的需要还是只是金融机构之间纯粹的业务转移。二是实际风险状况的判断。

以美国次贷危机为例，次级贷款本身已超出借款人的承受能力，风险很高，即使通过资产证券化转移到表外，实际风险依然存在。一些金融机构还将次贷证券化产品再证券化，风险被进一步掩盖。

三是监管规则的适度性和一致性问题。监管标准的差异以及监管导致成本过高是监管套利的重要原因，所以，在致力于统一相同业务监管标准的同时，要分析监管导致的业务成本增加对金融体系以及实体经济的影响。

我想特别强调的是，在当前国际监管规则总体越来越严的情况下，特别要注意监管政策应加强而不是消弱银行对社会薄弱领域，如小企业的金融服务。监管当局应认真考虑政策、规则的导向问题。

从中国的情况看，近年来中国的影子银行发展较快，外界的议论也较多。总体来看，中国的影子银行资金运用方式比较简单，与传统商业银行基本类似，借助金融衍生工具的信用创造比较少。

特别重要的是，中国的影子银行大部分资金都用于企业部门，主要运用于实体经济。中国影子银行发展较快的一个很重要的内在原因是中国经济间接融资比例较高、对银行信贷依赖较大，在监管要求更加严格的情况下，银行要寻求其他金融中介分担融资压力。

因此我们辩证地看待中国影子银行问题：一方面，影子银行存在经营不规范、监管套利等问题；另一方面，影子银行在一定程度上满足了经济发展多元化背景下的多层次信贷需求。所以，在对影子银行业务的监管处理上，重在因势利导，在加强规范管理的同时，要引导其合理有序的开展好实体经济融资服务。

近年来，作为中央银行，中国人民银行在实施货币政策同时，注重与维护金融体系稳定有机结合，采取了有效的举措：一是提高货币政策的前瞻性和灵活性，保持银行业与经济合理平衡发展。经济稳定是金融稳定的基础。

面对复杂的内外部形势，人民银行创新调控思路和方式，加强宏观审慎管理，综合运用数量型和价格型等多种政策工具，逆周期调节货币供给和信贷投放，保持流动性总量合理适度，引导货币信贷和社会融资总量合理增长。二是在做好总量调控的同时，注重优化信贷结构，通过再贷款和定向降低存款准备金率等措施，鼓励和引导银行更多地将信贷资源配置到“三农”、小微企业、战略性新兴产业等重点领域和薄弱环节。

实施差别化住房信贷政策，促进房地产市场稳定健康发展。三是加强监管合作，提升监管有效性。

去年，建立了由人民银行牵头的金融监管协调部际联席会议制度，其目的就是要加强货币政策与金融监管政策之间、以及监管政策与法律法规之间的协调，促进维护金融稳定和防范化解系统性、区域性金融风险的协调，强化交叉性金融产品、跨市场金融创新的协调，加强金融信息共享和金融业综合统计的协调。目。

3.如何看待中国影子银行的作用

从中国的情况看，中国经济持续平稳较快发展，取得了令人瞩目的成绩，金融体系在促进经济增长方面发挥了重要作用。

作为监管当局，应该平衡好银行业务发展、风险防控、盈利水平、社会贡献等目标。影子银行现象可以被视为一个具有典型意义的案例。

实施差别化住房信贷政策，促进房地产市场稳定健康发展。三是加强监管合作，提升监管有效性。

去年，建立了由人民银行牵头的金融监管协调部际联席会议制度，其目的就是要加强货币政策与金融监管政策之间、以及监管政策与法律法规之间的协调，促进维护金融稳定和防范化解系统性、区域性金融风险的协调，强化交叉性金融产品、跨市场金融创新的协调，加强金融信息共享和金融业综合统计的协调。目前，部际联。

4.如何看待我国影子银行问题

从机构来看，我国目前在传统正规商业银行信贷业务之外承担融资活动的绝大多数主体都受到严格监管，或受到一定程度的监管。

其次，从业务上看，绝大多数都有监管制度和管理制度安排，并不具备对立于商业银行体系之外的机构、工具或结构存在，也不具有多次证券化、批发融资、监管缺位等类似欧美影子银行业务的比较复杂的基本特征。

再次，从金融工具来看，金融衍生工具是美国影子银行体系的基础。在我国，所谓的影子银行业务事实上还是通过信用创造提供“类信贷”服务。

最后，从商业模式来看，美国的影子银行是高度市场化的信用中介，并依托于活跃的二级市场和批发融资市场，杠杆作用很高。而我国的影子银行业务更类似于正规的银行业务，依靠存款的资金，杠杆水平较低。

当前，我国还存在着金融服务效率低下，资源配置不合理等金融压抑现象，影子银行业务本身的出现，恰恰是我国金融深化和经济发展的一部分，给企业和投资者增加了多元化的金融服务、多样化的金融产品，是金融脱媒的必然过程和结果。

规范影子银行业务面临的挑战

对影子银行业务的监管，要注意避免“一刀切”，应对其业务的构成进行剖析。除了摸透这些金融活动各自独立的运作机理，也需分析它们之间以及它们与传统商业银行业务之间的作用关系。监管应重点放在关注那些对投资者利益、金融环境稳定和宏观经济可能产生特定风险的活动，并应尝试在维护市场稳定与促进创新发展之间进行权衡，以便找到最有效的方法，来降低这些风险的危害性。

规范我国影子银行业务面临三大挑战。第一个挑战是如何改进监测框架，以便识别和计量影子银行业务的规模和风险特质。这一监测框架应该由两部分组成：准确的数据和全面的信息，可以识别和计量风险的高质量分析和研究。同时，必须注意到监测框架也应该有足够的灵活性、前瞻性，保持对可能导致监管套利和系统性风险的创新活动的敏感性。

第二个挑战是我国的金融监管如何对影子银行信用中介活动的兴起做出适当反应，即能够在强化风险监管的同时，又不产生新的监管套利活动。挑战不在于已经有严格监管的金融机构可能涉及的业务，而是目前存在于非正规监管机构之外的各种影子银行活动，这些活动的规范、引导甚至部分非法活动的取缔，需要多部门的信息交流、合作与共识。

第三个挑战是如何推进金融改革，扶持更多的专业性金融机构发展壮大。通过提升这些新型非银行业金融机构专业化服务能力，有助于在竞争中规范和解决其它监管较少或没有监管的影子银行活动中存在的问题，使得各种融资渠道的信息更加对称，市场失灵更少，潜在系统性风险降低，金融消费者得到更加专业的服务和更好的保护。

5.如何看待中国当代的影子银

影子银行，又称为影子金融体系或者影子银行系统（Shadow Banking system），是指房地产贷款被加工成有价证券，交易到资本市场，房地产业传统上由银行系统承担的融资功能逐渐被投资所替代，属于银行的证券化活动。

该活动在2007开始的美国次贷危机中渐渐被人们重视，此前一直游离于市场和政府的监管之外，当前也无十分有效的监管方式。其具体做法是将次级贷款包装为金融衍生品，例如CDO(Collateralized Debt Obligation 担保债务权证)和SIV(Structured Investment Vehicle 结构性投资载体)，往往被信评机构评为AAA级，这些载体是证券化资产的主要买家。

影子银行创造的衍生品在全球的范围内流通，使得全球信贷平民化，廉价的信贷更容易被大众得到而不再是少数人的专利。影子银行平缓了因生产力进步和分工细化产生的经济波动，促进经济增长，使收入与利润增加。

6.影子银行相关外文文献,急

The shadow banking system is a term for the collection of non-bank financial intermediaries that provide services similar to traditional commercial banks. Former Federal Reserve Chair Ben Bernanke provided a definition in April 2012: "Shadow banking, as usually defined, comprises a diverse set of institutions and markets that, collectively, carry out traditional banking functions--but do so outside, or in ways only loosely linked to, the traditional system of regulated depository institutions. Examples of important components of the shadow banking system include securitization vehicles, asset-backed commercial paper (ABCP) conduits, money market mutual funds, markets for repurchase agreements (repos),investment banks, and mortgage companies." Shadow banking has grown in importance to rival traditional depository banking but was a primary factor in the subprime mortgage crisis of 2007-2008 and global recession that followed.[1][2]Contents [hide] 1 Overview2 Entities that make up the system2.1 Shadow banks' role in the financial system and their modus operandi2.2 The risks associated with shadow banking2.3 Recent attempts to regulate the shadow banking system3 Importance4 Risks or vulnerability5 History and origin of the term5.1 Examples6 Credit Derivatives Facilitate Extension of Credit6.1 Contribution to the 2007–2012 financial crisis7 See also8 Notes and references9 External links1.OverviewPaul McCulley of Pimco coined the term shadow banking.[2] Shadow banking is sometimes said to include entities such as hedge funds, money market funds,structured investment vehicles (SIV), "credit investment funds, exchange-traded funds, credit hedge funds, private equity funds, securities broker dealers,credit insurance providers, securitization and finance companies"[3] but the meaning and scope of shadow banking is disputed in academic literature.[2]According to Hervé Hannoun, Deputy General Manager of the Bank for International Settlements (BIS), investment banks as well as commercial banks may conduct much of their business in the shadow banking system (SBS), but most are not generally classed as SBS institutions themselves.(Hannoun 2008)[4][5] At least one financial regulatory expert has said that regulated banking organizations are the largest shadow banks.[6]The core activities of investment banks are subject to regulation and monitoring by central banks and other government institutions - but it has been common practice for investment banks to conduct many of their transactions in ways that do not show up on their conventional balance sheet accounting and so are not visible to regulators or unsophisticated investors.[7] For example, prior to the 2007-2012 financial crisis, investment banks financed mortgages through off-balance sheet (OBS) securitizations (e.g. asset-backed commercial paper programs) and hedged risk through off-balance sheet credit default swaps.[7] Prior to the 2008 financial crisis, major investment banks were subject to considerably less stringent regulation than depository banks. In 2008, investment banks Morgan Stanley and Goldman Sachs became bank holding companies, Merrill Lynch and Bear Stearns were acquired by bank holding companies, and Lehman Brothers declared bankruptcy, essentially bringing the largest investment banks into the regulated depository sphere.The volume of transactions in the shadow banking system grew dramatically after the year 2000. Its growth was checked by the 2008 crisis and for a short while it declined in size, both in the US and in the rest of the world.[8][9] In 2007 the Financial Stability Board estimated the size of the SBS in the U.S. to be around $25 trillion, but by 2011 estimates indicated a decrease to $24 trillion.[10] Globally, a study of the 11 largest national shadow banking systems found that they totaled $50 trillion in 2007, fell to $47 trillion in 2008, but by late 2011 had climbed to $51 trillion, just over their estimated size before the crisis. Overall, the worldwide SBS totaled about $60 trillion as of late 2011.[8] In November 2012 Bloomberg reported in a Financial Stability Board report an increase of the SBS to about $67 trillion.[11] It is unclear to what extent various measures of the shadow banking system include activities of regulated banks, such as bank borrowing in the repo market and the issuance of bank-sponsored asset-backed commercial paper. Banks by far are the largest issuers of commercial paper in the United States, for example.As of 2013, academic research has suggested that the true size of the shadow banking system m。

7.中国影子银行生存发展的基础是什么

影子银行的含义及产生背景综合2007年以来的各项研究，国外对影子银行的定义可以归结为：在传统商业银行体系之外，从事资产证券化活动，进行期限、信用或流动性转化的金融中介机构，它们不受巴塞尔III或同等程度监管，也得不到央行的流动性支持或公共部门的信贷担保。

这些金融机构可以包括投资银行、结构性投资载体、资产支持商业票据、对冲基金、货币市场基金、债券保险公司、财务公司等等。传统渠道（商业银行、评级机构等）为影子银行提供的一切支持，也属于影子银行活动。

过去数年时间里，中国商业银行主动地将资产和负债从表内转移到表外以规避监管约束，本文认为，这一由商业银行主导的表外融资业务，构成中国影子银行的主体。在这一过程中，其他金融机构多是通过向商业银行提供通道等方式，广泛地参与到影子银行的发展中。

从这一层面来说，中国影子银行业务究其实质，是商业银行的影子业务，在具体实践中表现为商业银行通过信贷类理财产品实现资产负债表外化。中国主要口径的货币信用总量指标在过去两年多的时间里出现了不同程度的下降。

例如观察M2同比增速，2011、2012年分别为13.6%、13.8%，较2000-2010年平均增速17.8%、2000-2008年平均增速16.5%显著地低。再比如观察社会融资规模指标，计算显示，2011、2012年社会融资规模余额同比增长18.5%、19%，低于2002-2010年平均增速21%，略低于2002-2008年平均增速19.3%。

计算社会融资规模和外汇占款总和的余额同比增速，2011、2012年分别为17%、15%，低于2002-2010年均值23%、2002-2008年均值22%，为近十年来的最低水平，下降幅度显著。尽管在过去两年，经济急速下滑确实可能使得货币信用的需求有所下降，然而货币信用供应的收缩，可能是更为基本的原因。

识别这一点，关键的证据是，在货币信用供应增速下降的同时，各个市场利率中枢水平出现了比较明显的抬升。国债市场上，2012年在经济减速和货币紧缩结束背景下，各期限国债收益率出现了一定程度的下降，然而非常显著的是，此轮国债收益率下降的底部水平比其他时期（例如2002、2005和2009年）显著地高，1年期国债收益率的表现尤为突出。

在信贷市场上，人民币贷款加权平均利率显示出与国债市场相似的结果。尽管直接融资规模越来越大、地位越来越重要，但目前在实体经济融资总量当中，通过信贷市场实现的资金融通占比，仍然超过50%，因此，信贷市场利率水平，依然是全社会资金松紧情况的一个很好的衡量；另外，2003年到2004年底的时间里，贷款利率上浮限制越来越少，最终在2004年以后实现自由上浮，这使得银行体系信贷利率指标能够比较真实地衡量信贷市场资金供求状况。

2011、2012年，贷款加权利率年均水平分别为7.6%、7.1%，下行十分有限，与过去十年的历史情况相比明显地偏高。观察其他类型利率指标，比如6个月SHIBOR、6个月票据直贴价格等，大体指向了相同的结果。

各市场利率中枢的抬升暗示，货币信用总量的下降，主要受到了供应收缩的影响。货币信用供应收缩的原因是什么？过去两三年时间里，从总量层面来看，中国货币信用供应领域发生了两个影响深远的变化，这两种变化同时发生，使得金融体系货币供应能力受到了系统性的抑制，并构成了影子银行业务兴起的宏观背景。

首先，基础货币供应的变化。在《中国人民银行法》颁布以后非常长的时间里，中国基础货币供应几乎唯一的渠道，就是外汇占款的高速投放。

然而，自2010年以来，这一局面发生了系统性变化，外汇占款增速较大幅度下滑，2012年更是下降至2%，显著地低于名义GDP增速。在没有其他渠道供应基础货币、货币乘数保持不变的条件下，外汇占款增速的下降必然使得货币信用的供应无法满足经济对其合理的需求。

其次，商业银行信用创造能力的变化。此前几年贷款规模的高速扩张，使得商业银行存贷比接近监管法规要求的上限，这在股份制及中小银行领域表现得尤其突出。

进一步考虑到比较高的存款准备金率限制和监管当局对资本充足率的要求，商业银行通过提高贷款倾向（贷款占总资产比例）来提升货币乘数的能力受到了比较严重的制约。简单地，可以合并贷款和法定准备金，计算其占商业银行存款的比例。

近两年，这一比例已经上升至85%附近，为过去十年来的最高水平。在基础货币供应放缓的情况下，商业银行本可以通过提升贷款倾向调节货币信用供应；然而过去两年多的时间里，基础货币供应的放缓与商业银行信用创造能力受约束同时发生，最终使得金融体系的货币信用供应能力受到系统性抑制。

影子银行的发展与规模评估在信用供应受抑制、对信用需求仍然比较旺盛的情况下，商业银行通过主动发展表外融资体系，以规避存贷比、资本充足率和存款准备金等监管约束，从而提升其贷款倾向。近年来以理财产品为代表的表外融资业务规模迅速膨胀。

名义上，多数理财产品投资风险由客户自担，但实际上，商业银行表外业务的大多数风险，特别是其中的系统性风险，最终都要回到商业银行表内。在此意义上，影子银行业务也许会成为未来金融风险的策。

8.关于中国影子银行的定义,不足和监管

影子银行是指游离于银行监管体系之外、可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系（包括各类相关机构和业务活动）。影子银行引发系统性风险的因素主要包括四个方面：期限错配、流动性转换、信用转换和高杠杆

“影子银行”是美国次贷危机爆发之后所出现的一个重要金融学概念。它是通过银行贷款证券化进行信用无限扩张的一种方式。这种方式的核心是把传统的银行信贷关系演变为隐藏在证券化中的信贷关系。这种信贷关系看上去像传统银行但仅是行使传统银行的功能而没有传统银行的组织机构，即类似一个“影子银行”体系存在

毕业论文中国影子银行

毕业论文支付宝银行(毕业论文：我国网上银行的安全问题及对策该如何写呢)

1.毕业论文：我国网上银行的安全问题及对策该如何写呢

（共三个案例，任选一个案例写作） 1. 请先阅读以下材料：随着互联网技术的飞速发展，网络已经进入千家万户，从网上购物、网上支付、网上证券交易，到交水电费、手机费等这些网上金融活动，有些已经成为了我们日常生活中不可或缺的东西。

正是因为我们越来越离不开网络，所以网络安全也就越来越重要。目前，由于网络盗窃案件时有发生，网络银行的安全性成为人们关注的焦点，一些人利用木马病毒和“钓鱼”网站，获取了用户的密码和个人资料，由于涉及到每个消费者的切身利益，网络银行的安全性一直是媒体和广大用户非常关心的焦点问题。

网络盗窃的特点是不仅涉及金额高，影响广泛，而且很重要的是被盗用户还办理了建行提供的数字证书，就必然引发了人们更多的质疑甚至恐慌——网上支付太不安全了！数字证书也不管用了！出事后倒霉的只能是用户自己！ 2006年7、8月，国内发生了多起网银账户被盗事件，包括工商银行、农业银行等，还有一些受害者专门成立了“工行网银集体受害者联盟”，有些媒体的记者还发现网络上到处充斥着办理银行卡、盗取网银的技术，甚至是贩卖制造银行卡设备的帖子。在2007年的“两会”上，网上银行的安全性也引起了全国人大代表的关注。

全国人大代表、中国工商银行安徽省分行行长赵鹏表示，如果客户操作无误，而是由于黑客攻击等造成账户损失，应该由银行承担责任。全国人大代表杨新人也认为，发生客户网上被盗事件，如果是由客户的不当操作引起的，应该由客户负责，如果是由于银行管理不善造成的则应由银行来负责。

请结合上述材料，撰文详细论述：（1）一旦人们遇到网络盗窃的情况该如何解决？（2）作为运营机构的银行或者网上支付平台将承担怎样的责任？字数2000~3000字。 2. 请先阅读以下材料：涉及金额16余万元，上海发生过的最大的网络盗窃案——“3•10”特大盗窃案日前告破。

在上海市警方缜密侦查和云南警方的大力协助下，犯罪嫌疑人白某和葛某在云南昆明落网。蔡先生是上海一家美资软件公司的总经理，在上海工作多年。

2005年，建行的客户经理推荐他办理了一张白金理财卡。在IT行业工作的蔡中对网络非常熟悉，早在建行刚开始有网上银行业务的时候就在使用了，后来蔡先生成了签约客户，再后来又办理了数字证书，之后他就经常通过网上银行购物、缴费、转账。

2007年3月10日，蔡先生上网查看自己银证通账户情况。然而，令人意想不到的是，原本16余万元的账户资金只剩下36.62元，蔡先生赶紧登录建行网上银行，但是连续出错，无法查询。

通过拨打客服电话查询，卡内钱款果然被人转走了。两个账户共计被转走163204.5元（含转账手续费）。

当天，蔡先生向卢湾分局报案，卢湾警方接报后，迅速成立专案组，展开案件侦查工作。在分析案情和银行反馈信息并向被害人了解上网情况后，侦查员进行了综合判断，认为被害人的电脑极有可能被黑客侵入，从而导致账号内存款被盗。

侦查员通过查询银行转账记录，查出被盗资金全部转入一个开户在云南昆明的建设银行活期账户内，并已被人取走。警方迅速派员赶往云南昆明开展侦查工作，在云南警方的大力协助下，侦查员查明犯罪嫌疑人的大致身份，以及实施网上盗窃的地点。

2007年3月28日晚上，专案组在云南警方的配合下，顺利抓获犯罪嫌疑人白某和葛某，并查获了作案用的电脑和部分赃物。经查，犯罪嫌疑人在网上利用发照片之际，将携带木马程序的病毒植入被害人的电脑，获取被害人的银行账号、密码和认证信息，随后盗取被害人银行账户里的人民币。

请结合上述材料，撰文详细论述：（1）究竟应如何看待网上支付？它到底是否是安全的？（2）从技术的角度分析网上支付用户的权益是否能得到保护？字数2000~3000字。 3. 请先阅读以下材料：目前我国用户在使用网上支付、电子银行时可能遇到的这种维权中的尴尬主要有：（1）用户在使用网上支付遭受意外损失后，按照一般的民事纠纷举证原则：“谁主张、谁举证”，由于用户很难证明银行方面的计算机系统存在安全缺陷，导致用户在提起的相关诉讼中难以胜诉；（2）用户在使用网上支付遭受意外损失后，如针对银行方面提起要求赔偿的诉讼，法院往往会等待相关刑事案件破获的结果以判断银行方面是否存在过失，而网络案件存在身份确定难、取证难等难题，一旦相关刑事案件无法取得有效进展，用户的民事权益也就难以得到法院的支持；（3）目前我国乃至全球的计算机信息安全环境都不是很理想，导致用户面临较高的信息安全风险。

在防不胜防的“网络钓鱼”面前，虽然用户“中招”被认定为用户自己的过失，但在相应的事件中银行方面应承担什么样的义务与责任却是我国法律规定目前的不足之处。尤其是一旦发生了这样的群体事件，银行应采取什么样的措施和态度予以应对，是否需要在第一时间以什么方式告知受害人账户的变化、是否应及时通知其他人风险的存在、是否应对网站采取防伪手段、是否应及时侦测是否存在自己网站的冒牌货并采取措施，等等。

而根据目前的法律规定，《电子支付指引（第一号）》的第45条，银行只是。

2.求经济硕士论文网上支付方式浅谈

经过十多年的发展，电子商务的发展已慢慢走上了轨道。

2009年以后，电子商务将受益于十大振兴规划，发展将更加迅猛。作为电子商务四大环节之一的电子支付也必将得到更好的发展。

网上支付作为电子支付的主要形式也将有所进步。 1 网上支付 IResearch艾瑞咨询即将推出的《2009-2010年中国网上支付行业发展报告》统计指出，2009年，中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币，相比2008年的2743亿元增长110.2%。

网上支付交易额连续五年增速超100%。由此可知我国的网上支付市场前景十分广阔。

网上支付作为电子支付主要形式，是在互联网的基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买方到金融机构再到卖方之间的在线货币支付、现金流转、资金清算以及查询系统等过程。相对于电子支付的其它形式，网上支付具有的优势有：①打破了时空的限制，能在不同国家，不同时间和不同人完成资金结算；②支付成本低，手续简便。

资金结算通过账户到账户的数字转移，完成结算功能。②周期短。

网上支付通过互联网大大节省了时间；④信誉度高。提供网上支付的机构拥有良好的社会地位和信誉作为资金结算的保证：5..满足不同客户的各种个性化需求。

1.1 网上支付的分类根据提供网上支付的机构不同，网上支付分为银行网上支付、银联网上支付、第三方支付。 1.1.1 银行网上支付网上银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理银行中的资金。

网上银行就是Internet上的虚拟银行柜台。目前，我国大多数银行大力推广网上银行，并将网上支付作为网上银行的新亮点。

这将对第三方支付产生一定的冲击。具体支付流程：在交易中，买卖双方确定交易与发货方式后，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上，卖方直接到银行提款。

银行网上支付的优势是：由于银行是专门从事金融服务的机构，所以资金优势明显，技术实力强，且由于其长期从事金融服务，社会地位高，客户对其信誉比较看好，客户认可率较高。银行网上支付的不足主要体现在，处理交易纠纷能力较弱，一旦交易不能正常进行，可能会损害客户或银行利益。

另一方面的不足之处体现在网上支付的条件上。银行网上支付的前提条件是支付双方必须持同一银行发行的银行卡。

跨行和异地支付将产生手续费，且须好几个工作日才能完成跨行转账，有的甚至不能实现跨行转账。 1.1.2 银联网上支付中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。

银联是2002年成立的，是一个历史较短的机构，但近年来也涉足网上支付。银联的网上支付包括境内和境外的网上支付。

境内支付服务依托银联强大的跨行转接结算网络克服了商业银行间跨行转账的不足。境外网上支付借助银联互联网安全支付系统，在境外购物网站以银联卡购买正宗海外产品银联网上支付与国内商业银行的流程相似，都是先确定交易和发货方式，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上。

银联网上支付的优势在于解决了国内商业银行间的跨行问题，开拓了境外网上支付市场。同时也具备了商业银行的不足，处理交易纠纷的能力弱，一旦发生交易纠纷，交易双方的合法利益不能保证。

在境外支付市场，也存在境外网上商户少的缺点。 1.1.3 第三方支付目前，对于第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但普遍认为，第三方支付就是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的能提供与银行支付结算系统接口和通道服务的，且能实现资金转移和网上支付结算的第三方独立机构。

具体支付流程是：在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方检验货物后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 v第三方支付的优势：①打破了银行卡的壁垒，将各银行网银系统进行统一整合，这样就解决了商业银行间跨行和异地的问题，既节省了交易费用，又缩短了交易周期；②第三方机构在交易双方之间起缓冲作用，一旦发生交易纠纷，能对交易双方取双向保护策略，确保交易双方合法利益的最大维护。

③第三方支付的手续标准统一。第三方支付既有优势，也存在不足。

①第三方支付机构的生存能力相对较弱，体现在自身盈利能力较弱，影响其可持续发展。②第三方支付机构对银行的依赖性较强，但近年来国内银行大力推进其网上支付，这将对第三方支付机构的生存构成威胁。

3.移动支付对商业银行的影响论文怎么写

你可以向这些方面去分析研究，

互联网技术也改变了银行独占资金支付的格局，为客户提供了更多的选择。现在更加进步的是以支付宝为代表的第三方支付和移动支付从无到有有序的发展已不再局限于我网上的电子商务交易，而是延伸到传统的水电暖缴费、信用卡还款等。以支付宝、微信、财付通为代表的第三方移动支付占到支付市场的八成，已经超过银联和银行的网银支付的总量，极大的影响了传统银行的支付结算业务，改变了传统金融业态。

一、拥有移动互联网领域强大的生活应用场景是构建移动支付生态链的核心竞争力，无论是阿里还是腾讯，从购物、餐饮、出行等方方面面拓展移动支付的应用领域。支付宝本身的崛起就是阿里打通整个网购产业链的核心，也巩固了阿里在网购领域的竞争优势。相比较而言，传统的银行卡支付却通常被看做替代现金交易的便利方式而已，不具备生态链特征，当然很难产生使用的粘性和更多的附加值。假如时间倒退五六年，消费者还没有很强的移动互联网使用习惯，那么手机近场支付有可能成为主导性支付模式，就跟日本和韩国一样，但是现在产业的路径依赖已经无法改变移动支付大格局。

二、决定互联网金融成败的首先不是技术而是用户体验。从我国移动支付产业变迁可以很容易发现，标准之争其实就是一场利益之争，无关乎技术谁更强。两种技术本质上都可以采用，只是博弈一方要改变主流的国际游戏规则，以国家利益名义强推新标准，这跟我国移动通讯标准和银联本身的银行卡标准走过的路没什么区别，只是我国的移动通讯标准不算特别成功，中国银联借助强大的中国消费者力量成功地走向了国际。近场支付2.4G中国标准则非常遗憾地没有成功。其实，互联网金融使用者的用户体验是第一位的，这是互联网完全异于传统IT之处。支付宝和微信支付的成功很大程度上得益于其强大的生活应用场景带来的良好用户体验，这是对传统商业银行坐商思维的彻底颠覆。“以客户为中心”的法则在移动支付产业和其他互联网金融领域体现得最充分。

三、从移动支付的单一功能到超级账户是决定互联网金融扩张的核心中的核心。支付宝变迁到余额宝，微信支付的功能越来越强大，我们能够清晰地看到支付领域传统的消费功能逐渐跟金融属性结合在一起的趋势，把用户的日常消费和理财两大功能打通，进一步强化账户的使用黏性，而这应该是传统银行卡需要思考的未来大趋势。

用户需求是决定金融创新的主要驱动力，而特定阶段的金融监管只是保证产业秩序的特定手段而已。商业银行在移动支付领域的暂时落后并不意味着没有机会，关键是思考自己的优劣势，把握互联网金融大趋势带来的机遇和挑战！

4.论文：电子支付的市场前景

暧昧的真相陈宪现任职北京某公司，在此之前，他一直在上海一家第三方网上支付公司工作。

据他介绍，这家支付公司主要做B2C的支付平台，在企业客户界相当知名，也被业内视为交易量最大的支付公司，但与其他电子支付公司热衷炒作不同的是，这家公司极为低调，外人在公开渠道中很难了解其情况。而在不少竞争对手看来，这家公司是在“闷声发大财”。

据陈宪介绍，在他离开之前，公司支付平台上每天的交易额能达到上亿元人民币，交易额在支付行业被视为“客户沉淀资金”，这也意味着每天躺在支付公司账户上的钱有1亿多元，但公司的利润来源并不在交易的手续费上，而是从银行手上赚钱。由于每家客户与公司谈的交易手续费各不相同，陈宪无法统计出一个明确数字，但他十分肯定的表示：“手续费在每笔交易额中的比例，平均下来不会超过0.5%。”

如果仅从业务运营上来说，这个比例在陈宪看来注定亏本，这样的费率难以支撑一家支付公司的运营。这家公司的生钱之道集中在银行利息上，而这一利息与普通的存款利息截然不同。

公司的支付平台与几乎所有商业银行的网上银行系统都建立了接口，各种不同的银行卡都可以进行支付交易，但陈宪所在的两年时间中，这家公司的开户行只有一家，而且是一家比较小的商业银行。事实上，据陈宪透露，几乎所有的支付公司都“只找小银行开户”。

目前，存贷业务仍是国内商业银行主要盈利的来源，而人们存款现在仍倾向于几大国有商业银行和一些比较优质的股份制商业银行，不少中小商业银行在存款业务上一直举步维艰，对于商业银行的存贷业务来说，缺乏存款量，往往导致后面的贷款业务难以开展。对于这些中小商业银行来说，大的支付公司每天几千万元甚至上亿元的交易额无疑是一笔庞大的存款业务。

“如果运作形成良性循环的话，支付公司的客户沉淀资金是相当稳定的”，陈宪进一步透露，“这样的资金状况，几大国有商业银行可能不在意，但小银行不能不重视。” 另一方面，与相关规定并不违背的是，“客户沉淀资金”可以在支付公司的账户上停留一天时间，正因如此，不少支付公司都会“拿着手上的交易细目去跟这些中小商业银行谈”，其中与银行谈利率是一个“绝对重点”。

陈宪曾经担当了这样的角色：先是跟华夏银行谈，转身再跑到兴业银行，之后再一家家的谈下来，而最后选中的就是给利率最高的那家银行，在这一过程中，陈宪有一种满足感：“每家银行都在竞价，而决定权在我们手里”。相比普通银行存款0.72%的年利率来说，最后谈成的结果要比这个数字高出几倍，这也意味着银行在电子支付上不但难以赚到钱，还不得不贴给支付公司一部分，而所谓银行在中间分得的手续费只是象征性的一些费用。

但并不意味着这些银行就吃亏了。有资深人士表示，银行是在利用这些“客户沉淀资金”进行其他的业务运营，在与支付公司谈定的价格是经过综合计算好的，在业务面上，银行吃亏的可能性不大。

而在支付公司层面，这已经成了多数支付企业的最主要利润来源，陈宪曾经计算过，单靠跟银行谈的利息，在线交易就算完全免费，支付公司也同样能赢取暴利。来源：网易电子支付产业链市场火爆，前景难测录入人：李娜发布日期：2005-11-7 来自：IT经理世界浏览555次电子支付产业链市场火爆，前景难测-->在这里有下载下载中国最大的管理资料库电子支付企业的活跃，代表着数字化支付的巨大需求正在显现。

“有手机便能支付”“有Email便能收付款”“你敢用，我就敢赔”……支付难题在今年突然变成了强大的市场机会。年初阿里巴巴CEO马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上放言：“2005年将是中国电子商务的安全支付年。”

半年后的7月11日，全球最大的电子支付公司PayPal便高调进入中国，在上海建立其全球第14个本地化网站“贝宝”，直接对阵马云旗下淘宝网的“支付宝”。1亿网民、3.5亿手机用户、8亿张银行卡，2005年，由电子支付企业领衔的热潮席卷国内电子商务界。

“有Email便能收付款”的口号由PayPal带到国内。PayPal成立于1998年底，它将用户的信用卡账号与其Email地址绑定，使网上用户只需通过Email地址便可以安全、便捷地收付款。

PayPal很快就“混出了头”，一年多后便登陆纳斯达克，2002年更是被eBay以15亿美元的股票收购。目前PayPal已经拥有全球56个国家的7890万用户，2005年第二季度处理的支付总额达到65亿美元。

与此同时，国内也迅速涌现了一大批各类支付公司，比如类Paypal模式的上海快钱公司、专注移动支付的上海捷银（smartpay）公司、卧薪尝胆三年又重新出山的北京Yeepay公司等。一时间，以“pay”为名字后缀的支付公司让人看得眼花缭乱。

群雄争霸电子支付不是个新概念。从1998年招商银行率先推出网上银行业务之后，人们便开始接触到网上缴费、移动银行业务和网上交易。

这个阶段，银行无疑是网上支付的主导力量，但如何扩展不同行业的中小型商户参与网上交易，并非银行的强项，况且银行自身也没有足够的动力去发展主业外的业务。于是非银行类的企业开始介入支付领域。

北京首信、上。

5.求关于支付系统的论文一篇

关于移动支付系统的进一步阐释 CMCC Pa系统是CMCC Pay的英文缩写，也就是中国移动通信支付系统的意思。

《我在2018年2月14日的一篇日记》中提到的CMCC Pa系统，它究竟如何运作，大家最关心的资金安全性如何保证。为了保证故事的连贯性和故事性，我在文章中并未多加解释，现在对CMCC Pa系统做进一步的说明。

从最初的以物易物，到一般等价物的出现，再到纸币的流通。人类社会的发展不断加速，经济水平也以越来越大的幅度上升。

纵观全球经济的历史，我们不难发现，经济的繁荣总是伴随着经济行为的复杂化和多样化，反过来说，经济行为的复杂化和多样化实际上也推动了经济的繁荣（现在说这个好像不太和事宜，金融衍生品是这次金融危机的导火索），至少会使经济向可持续化的方向前进。支付手段也在某种程度上影响着经济水平，个人支付中的欺诈和国际交易中的货币错配每天都在影响着我们自己和我们的国家。

变革总是在对现实的遗憾中产生。现在的支付已经在多元化发展，从eBay的贝宝到阿里巴巴的支付宝，网络支付已经再改变我们的生活，它是我们享受便捷网络购物的前提。

而现实中的支付还将继续纸币加银行卡的模式吗？不，现在是时候改变了！安全和便捷是我们在每次支付中最注重的两项。为了安全，我们会仔细检查是否收到了假币；为了便捷，我们绝大多数人在绝大多数的情况下不使用银行卡支付，因为那样需要签名，如果是借记卡还需要再多按上七个键（想想我们在超市用银行卡结帐时的狼狈样子，手忙脚乱的接过收银员递来的笔，在一片嘈杂声中仔细确认金额，签字，转身离开，噢，东西还没拿），的确很麻烦。

怎么办？学校的饭卡就很方便！这种方便和纸币相比体现在无需找零无需确认真实性，这也是银行卡具有的优势。而和银行卡相比它又具有支付和鉴权程序简单的优势。

纸币退出历史舞台是必然的，但这种必然是以全球高度的电子化做基础的。而类似于银行卡的电子支付手段会是未来支付手段的主导。

究现有银行卡支付体系的缺点，主要是两方面： 1.设备落后现在的银行卡依然使用数据承载量小、安全性差的磁条作为主要的信息储存器，这并不是技术造成的壁垒。实际上IC芯片和射频芯片在各方面都优于磁条，但因为绝大多数的ATM和商家使用的POS机都是只读磁条的，而银行和商家都不愿担负更新设备的成本，这就造成新型银行卡根本无法推广（国内已经有银行发行基于IC芯片的银行卡，卡同时包含磁条，但IC芯片在没有设备支持的情况下无法发挥效力，磁条依然是此银行卡的支付主力）。

2.鉴权复杂一次刷卡消费产生鉴权次数可能超出我们的想象，尤其是基于VISA和MasterCard等国际卡组织的资金流转（同学们有兴趣可以查一下相关的资料，这里不再赘述）。单纯就借记卡持卡人来说，一次支付面对的就是三次鉴权，刷卡、密码和签名。

这也是银行迫于磁条卡安全性差的无奈选择。未来的支付系统必须弥补银行卡支付系统的缺点，并且兼有纸币支付模式的普及与便捷。

CMCC Pa系统能很好的达到以上要求。在未来，我们可以脱离纸币但我们绝对无法脱离银行，这是社会经济行为的必然性。

同时，为了避免风险，关键性的社会职能不可能汇集于一家企业，哪怕这家企业是国有大公司。因此，我们不能妄想未来没有银行或者只有一家银行，也不能妄想未来的通信企业还兼有金融职能，虽然这样会更加便利。

即时如此，通信企业在未来的支付领域也必将占有一席之地。通信企业在未来主要扮演信用中介的角色（类似于现在的支付宝）。

通信企业可以凭自己的企业信用，使自己拥有在用户已签约银行账户内，拥有向自己账户转账的能力。在拥有此种权利以后，围绕通信企业建立的支付系统已成必然。

通信企业在接到用户要向服务企业付款的请求后，对用户银行账户内相应金额进行冻结或转账。完成后，告知提供服务的企业已收到款项。

随后一段时间内，根据服务企业的信用等级，决定是否需要用户二次确认企业是否提供了相应服务。通信企业在确定服务企业已经完成对用户的服务后，告知银行把最初冻结的用户账户内款项转入服务企业的账户或把用户最初转入自己账户的资金转入服务企业的账户。

未来信息加密技术的提高，完全能够应付非集团性的破解机构对数据的破解。在此前提下，无需网络支持的支付系统可以在小额支付中使用。

通信企业可以建立一个数字钱包存于个人信息终端。在支付时仅需物理性的接触便可完成资金的划转。

在由现有支付体系与以通信企业为中心的支付系统过渡时，我们会在现有支付手段不变的情况下多出以个人信息终端为载体的数字钱包。随着更多的商家接受新的支付系统，可以使用个人信息终端进行支付的地方会越来越多。

电子支付的优越性会在此时深入人心。对企业来说，它意味着更多的预订消费，便于组织服务；免除防范假币的风险成本；统计便捷准确；甚至不用安排收银员。

对用户来说，它意味着更快速的进行预订；更安全的消费；迅捷的虚拟支付方式。传统的银行卡会在此时被首先淘汰出局。

当国家意识到电子金融体系的透明性与监管的便。

6.求一毕业论文15000字左右题目是《电子支付发展与策略》

户证书不但可以进行网上大额转账、汇款、缴费和购物，还可以对第三方支付提供安全保护。

例如，客户将工行u盾与支付宝账号绑定后，必须插入工行u盾登录支付宝方可进行货款支付、提现、充值等操作。2006年5月23日中国工商银行与阿里巴巴在杭州签署整体合作框架协议，将为阿里巴巴这个全国最大的btob交易平台提供“u盾客户身份认证”服务。

这意味着“usbkey客户证书”不但在btoc交易中，而且在btob的电子商务中都发挥其安全支付“智能卫士”的功能。 5、指纹签名器由广州百成科技集团开发的3号产品——指纹签名器也是一个带智能芯片、形状类似于u盘的硬件设备，一侧安装了小型指纹感应屏。

指纹签名器综合了pki技术和生物识别技术，利用唯一的个体生物特征建立签名和签名人的一对一关联性。指纹签名器的使用和特点与usbkey客户证书相同，只是私钥的开启方式存在差异。

指纹签名器是通过验证用户指纹来启封私钥，只有通过指纹验证才能进行数字签名，从而达到安全性要求。使用指纹签名器可使用户免除了记忆口令和丢失口令的烦恼。

该产品目前已获得国家信息安全认证证书（唯一获得国家认证的安全电子签名产品，属于国家科技部立项产品）和国家密码管理局商用密码销售许可证、广东省软件企业认定证书等，可广泛应用于电子商务和网上支付等方面。三、网上支付安全策略选择网上支付虽然发展速度快，但并不成熟，这是业内人士公认的事实。

在选择网上支付工具时，用户更多地是要通过体验比较，同时还要考虑市场的动态因素等问题： 1、服务提供商的选择我国是一个以人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务组织体系。在选择网上支付服务提供商时，一定要整体考察其资质背景，尤其是它的持续盈利能力。

切记：安全支付策略较为完善的银行最稳妥、经历政策洗牌后还能挺住的实力服务商较安全。 2、支付策略的选择（1）个人用户。

7.急求关于网络银行的毕业论文

网络经济下的金融创新 2002-03-25 一、面临的机遇与挑战微软公司总裁比尔·盖茨在《财富》杂志上宣称，未来10年，微软将用自己的应用软件系统取代银行的清算系统承担起全球的资金清算业务，并由此预言：在新世纪里，传统商业银行是将要灭绝的一群恐龙。

的确，20世纪90年代，以信息技术为核心的高新技术革命发展迅猛，大大促进了世界经济的发展和全球经济一体化的进程。网络经济的发展将促进各国在更广、更深的程度上参与国际分工，为各国传统产业提升和改造开辟新的途径。

对于未来任何一个领域，互联网都将成为核心竞争力的核心要素。对于银行业来讲，现在正面临着一个极为严峻的考验，即互联网产业迅速崛起，并以其强大的信息和服务功能，正在改变和影响着社会各个阶层、各个领域，传统银行面临着自身能否快速跟进新技术、推出新服务的挑战。

比尔·盖茨能够无视金融行业的上百年苦心经营和传统银行的业务壁垒，就在于他作为信息技术的领头人，深切地体会到了信息技术无坚不摧的力量，敏锐地发现了传统银行业墨守成规形成的可乘之机。如果银行业没有金融监管当局颁发的“经营许可证书”和多年积累的固定资产和商业信誉，与那些高科技公司、工商企业以及综合服务机构相比，将无更大优势可言。

因此许多银行家都认为，在网络经济高速发展的时代，传统银行竞争的胜负将取决于应变能力和金融创新能力的高低。近年来，以美国的花旗银行等为代表的西方银行已经跟进互联网时代，不断进行金融创新，提供崭新的金融产品，满足日益发达的网络经济的需求，以期不被新对手击溃。

为了适应网络经济的发展，应对加入WTO的挑战，我国银行业必须改变传统发展战略，从体制、机制、经营理念、管理模式和服务手段等方面进行全面的金融创新，提高金融服务水平。二、金融创新的重要意义金融创新，是指在外部环境条件下金融领域内部对要素的重新组合和创造性变革。

金融创新贯穿于金融发展的全过程，其主体是各类金融机构，包括银行、非银行金融机构等。金融创新不仅是网络经济发展的外部要求，也是金融业发展的动力源泉，它不是人为制造的，而是国际金融市场发展到一定阶段的必然产物。

一般而言，金融机构进行金融创新的内在动力主要包括两方面内容：1金融产品同其他产品一样，也存在产品的生命周期以及市场饱和问题，也有一个从卖方市场到买方市场的转变。那么，根据不断变化的市场供求关系，开发出新的金融业务品种，满足自己和客户的需要，就成为金融创新的重要因素之一。

2由于金融机构比起其他行业来说，面对着一个限制性较强的管理法规，规避这些法规的限制便成为推动金融创新的又一重要因素，在市场经济条件下，形成了金融机构“管制—创新—管制—创新”的循环发展过程。三、金融创新的内容网络经济的一个重要标志是人类生产经营活动和社会活动的网络化。

因此，金融机构必须顺应潮流，积极拓展网上银行、网上证券发行与交易、网上保险业务和其他网上理财业务，开展与金融业务网络化相适应的技术创新、工具创新、制度创新、组织创新等一系列创新活动。 1。

金融观念创新随着社会的发展、财富的积累、金融知识的普及和同业竞争的加剧，人们对银行的要求更高，选择的余地更大。在网络经济时代，银行业为了更好的生存和发展，必须改变传统的经营理念和服务方式，要建立起以客户为中心、以客户价值为导向的营销理念，要将由客户引发的被动服务转变成为由银行引发的主动营销服务。

银行服务的形式和内容要由确定的金融产品服务逐渐演变为多元化、个性化的金融百货商店和金融服务中心。建立现代化客户服务营销中心（Call Center）是转变经营理念、提升服务手段的重要保证。

Call Center的建立不仅是银行优质服务的体现，也是银行拓展市场的有效渠道，更主要的是确立了一种新的服务和营销体系，一种现代化银行所必需的经营方式和服务手段。建设新型Call Center是实现新的经营理念和经营模式的重要基础和手段，也是原有Call Center发展的必由之路。

在新型Call Center的建设中，服务和营销要紧密结合起来，以服务促进营销，以营销拓展服务，这是Call Center能否从成本中心发展为利润中心的关键。工作人员不能仅仅以回应客户需要为满足，重要的是培养营销文化，使每一个人都是成功的推销员，时刻不忘招揽业务，牢固树立成本和效益观念，加速实现Call Center由成本中心向利润中心的战略转变，使新型Call Center成为现代化银行新的服务营销体系和综合性的服务支持平台。

2。金融技术创新（1）努力建设银行数据仓库银行由于其行业的特殊性，是一个具有信息优势的部门，如何管理、利用、经营好这些信息，是摆在现代化银行建设中的一个重大课题。

为了解决这方面的问题，提高我国银行现代化经营管理的水平，必须抓紧银行数据仓库的建设。目前国内银行对客户的评判只停留在静止、片面、主观水平上，不能对客户作出动态、全面、客观的评价和准确、高效的选择。

例如在银行卡业务方面，由于没有对客户的贡献度的分析，一个具有大量交易的。

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